Финансовая грамотность

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ – ЧТО ЭТО ТАКОЕ?

   Это — достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на финансовом рынке и принимать разумные решения.

  Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

    Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. В Беларуси финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. Поэтому разработка и внедрение программ различными финансовыми институтами по повышению финансовой грамотности населения – важное направление государственной политики в нашей стране. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, займам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников финансового рынка.

  В концепции долгосрочного социально-экономического развития Беларуси на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В стратегии развития финансового рынка Беларуси на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка.

ИССЛЕДОВАНИЯ:

http://www.nbrb.by/today/FinLiteracy/Research/FL_Visa_Belarus_2013.pdf

     Такая статистика и исследования показывают, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне. Национальный банк Беларуси так определил конечную цель финансового образования: «развить способность потребителя и собственника бизнеса понимать суть финансового продукта и принимать квалифицированные, продуманные решения».

Под финансовой грамотностью как результатом финансового образования понимают «совокупность двух элементов:

1. Владение индивидами информацией о существующих финансовых продуктах и их производителях (продавцах), а также существующих каналах получения информации консультационных услуг;

2. Способность потребителя финансовых услуг использовать имеющуюся информацию в процессе принятия решения: при осуществлении специальных расчетов, оценке риска, сопоставлении сравнительных преимуществ и недостатков той или иной финансовой услуги».

ПОЛЕЗНЫЕ СТАТЬИ:

Финансовое образование может быть выгодно людям любого возраста и с любым уровнем дохода. Молодым людям оно может дать инструменты для планирования бюджета и накопления сбережений, чтобы они держали под контролем свои расходы и долги. Финансовое образование может способствовать укреплению финансовой дисциплины в семьях, чтобы они могли откладывать средства на образование детей. Людям более старшего возраста оно помогает накопить достаточный объем сбережений для выхода на пенсию и развить навыки, необходимые для принятия разумных решений, касающихся пенсий и других сбережений. Благодаря финансовому образованию люди с низким уровнем дохода могут накопить максимальные в сложившейся ситуации сбережения, не выплачивая больших комиссионных за финансовые операции, которые взимают нефинансовые организации, или за овердрафт по счету или кредитной карте в финансовых организациях. Что касается граждан, располагающих средствами для осуществления инвестиций, финансовое образование может способствовать тому, что они станут лучше понимать и базовую финансовую информацию, и более специфическую информацию, относящуюся к конкретным видам инвестиций.

Повышение уровня финансовой грамотности имеет большое значение для развития способности отдельных лиц и их семей управлять возросшими рисками. Сюда включается недопущение чрезмерного увеличения личного долгового бремени, преодоление финансовых трудностей, снижение риска банкротства, сохранение сбережений и обеспечение достаточного уровня благосостояния после выхода на пенсию. Финансово грамотные потребители – это важная предпосылка для глубокого развития финансового сектора. Кроме того, повышение уровня финансовой грамотности является важной характеристикой современного эффективного режима защиты прав потребителей, который включает в себя простое и сопоставимое раскрытие информации потребителям, эффективные институты рассмотрения жалоб потребителей, а также запрет недобросовестной рыночной практики.

Финансовая грамотность оказывает сильное влияние на жизнь конкретного человека, так формирует его способность:

  • Обеспечить себя и свою семью;
  • Инвестировать в свое будущее и будущее своих детей;
  • Развить свой творческий потенциал с тем, чтобы реализовать свой потенциал и проявить себя достойным гражданином общества.

  • Однозначного мнения на этот счет экспертное сообщество не имеет. Большинство считает, что обучение финансовой грамотности целесообразно начинать в раннем возрасте на начальных ступенях образовательной системы;
  • Чем раньше дети узнают о роли денег в частной, семейной и общественной жизни, тем раньше могут быть сформированы полезные финансовые привычки. Учащиеся в возрасте 7-13 лет вполне способны воспринять финансовые понятия, изложенные простым языком и на доступных примерах;
  • Грамотность в сфере финансов, так же как и любая другая, воспитывается в течение продолжительного периода времени на основе принципа «от простого к сложному», в процессе многократного повторения и закрепления, направленного на практическое применение знаний и навыков. Формирование полезных привычек в сфере финансов начиная с раннего возраста поможет избежать многих ошибок по мере взросления и приобретения финансовой самостоятельности, а также заложит основу финансовой безопасности и благополучия на протяжении жизни;
  • Современные дети, подростки и молодежь являются активными потребителями и все больше привлекают внимание розничных торговых сетей, производителей рекламы и банковских услуг. В подобной ситуации недостаток понимания и практических навыков в сфере потребления, сбережения, планирования и кредитования может привести к необдуманным решениям и опрометчивым поступкам, за которые придется расплачиваться в течение многих лет на протяжении жизни;
  • Финансовая грамотность – одно из основных направлений образовательных программ нашего государства, реализующихся в целях выработки устойчивых финансовых привычек и правил, которые помогут избежать многих опасностей и ошибок в финансовой сфере, вовремя научиться обращению с деньгами, определить цели и приоритеты, сделать правильный выбор и изучить стратегии, позволяющие реализовать личные финансовые планы.

  • Программы, направленные на формирование финансовой грамотности подрастающего поколения, могут оказать воздействие при соблюдении ряда ключевых условий, к которым относятся: доступность и увлекательная форма изложения, адаптация к возрастным особенностям восприятия, мотивация, непрерывность, массовость;
  • Программы, предназначенные для формирования финансовой грамотности молодежи, должны устанавливать прямую связь между получаемыми знаниями и их практическим применением, оказывать помощь в понимании и использовании финансовой информации в текущий момент и долгосрочном будущем, ориентироваться на жизненный цикл и жизненные стратегии участников, воспитывать ответственность за финансовые решения с учетом личной безопасности и благополучия. Чтобы оказывать положительное и долговременное воздействие на участников, программы финансовой грамотности для детей должны быть основаны на современных и понятных примерах из реальной практики, подготовлены и представлены учащимся с участием  представителей образования и профессионального сообщества.

В ситуации экономической неопределенности важно помочь детям овладеть навыками финансовой грамотности, чтобы они могли принимать мудрые решения, распоряжаясь деньгами.

Джолайн Годфри — одна из ведущих специалистов, занимающихся в США финансовым воспитанием детей. В издательстве «Добрая книга» вышел перевод на русский ее книги «Как научить ребенка обращаться с деньгами». Джолайн систематизировала упражнения, которые помогут детям выработать нужные навыки.

По ее мнению, процесс социального, эмоционального развития ребенка стоит разделить на четыре ступени. Первая ступень — возраст с 5 до 8 лет. В это время главные детские черты — любопытство и любознательность, неусидчивость, неумение сконцентрировать внимание при этом — огромные запасы энергии. Зато еще нет понимания, что в этом мире справедливо, а что — нет. Как раз в этом возрасте пора учить, как вести счет деньгам, пониманию ценности и назначению денег. Формировать умение отличать желания от потребностей. Закладываются первые представления об этике.

Вот 10 упражнений для развития финансовых навыков у детей 5 — 8 лет:

  • Умение экономить
    Раскладывайте карманные деньги по трем коробочкам: «Потратить», «Сэкономить», «Отдать». Поговорите о том, что мы копим и экономим: деньги, старую одежду, впечатления. Что означают эти выражения и почему мы ими пользуемся? Посетите банк и откройте сберегательный счет. Почаще заходите в банк, чтобы положить на счет ребенка его карманные или подаренные деньги, время от времени снимайте деньги со счета.
  • Умение вести счет деньгам
    Научите ребенка подсчитывать деньги, которые он собрал, заработал и потратил за неделю, а потом вписывать в таблицу получившиеся суммы. Эта задача должна войти в привычку наряду с другими, выполняемыми машинально, и вместе с тем не вызывать неприятных ощущений (например, подсчеты можно вести перед прогулкой или после теплой ванны). Помните, что денежные вопросы ни в коем случае не должны быть связаны с беспокойством. Выберите то, что занимает центральное место в жизни ребенка, и регулярно сообщайте ему о расходах (на корм собаки, на любимые напитки или мороженое). Выполняйте это упражнение в течение одного-двух лет. Поручите ребенку собирать мелкие монеты, скопившиеся дома, пересчитывать их и складывать в определенное место. Купите ребенку его первый бумажник.
  • Умение добиваться достойной оплаты своего труда
    Составьте список посильной для ребенка домашней работы и укажите диапазон расценок для каждого вида. Раз в неделю ребенок должен выбирать один вид работы и обсудить условия оплаты. Следите за тем, чтобы работа оплачивалась тем выше, чем она труднее. (В списке могут быть только особые виды работы, а повседневные обязанности должны иметь все члены семьи.) Предлагайте ребенку повременную оплату, а не твердую ставку. Заранее договоритесь, за какое время будет выполнена работа, чтобы ребенок не затянул ее ради увеличения заработка.
  • Умение тратить с умом
    Планируя поход в магазин игрушек или другое интересное событие, заранее обсудите, сколько денег потратит ребенок. Определите, на что пойдут деньги, рассмотрите возможные варианты: что купить — одну вещь подороже или несколько подешевле? Определите бюджет для домашнего животного, поручите ребенку самому принимать решения по этому бюджету и подсчитывать затраты. Когда ребенок идет вместе с вами за покупками, дайте ему калькулятор — пусть подсчитывает общую сумму в процессе выбора. Подавайте пример, разумно тратя деньги.
  • Умение говорить о деньгах
    Предложите ребенку поговорить о том, зачем нужны деньги. Никогда не бойтесь говорить: «Нам это не по карману». Никогда не бойтесь говорить: «Мы можем себе это позволить, но я хочу потратить наши деньги по-другому», а потом объясните почему.
  • Умение жить по средствам
    Продумайте программу выдачи карманных денег, объяснив ребенку, что это не зарплата, а одно из упражнений, которое должно научить распоряжаться финансами. Предоставьте ребенку, который слишком быстро потратил карманные деньги или вышел из бюджета, самому справиться с последствиями.
  • Умение вкладывать деньги
    Вкладывайте деньги в будущее детей. Возможно, пора начать откладывать деньги на обучение в институте. Объясните ребенку, что такое доля и партнерство. «Мы будем равными партнерами по продаже лимонада». Растолкуйте, что вы дадите деньги на сахар и лимоны, а он вложит свой труд — возможно, это положит начало будущему серьезному партнерству.
  • Умение проявлять предприимчивость
    Поощряйте предпринимательские проекты (продажа лимонада, продажа открыток с футболистами или героями детских сериалов). Помогите ребенку определиться с ценами на товары и услуги. Хвалите ребенка за проявление предприимчивости («Хорошо придумано!», «Какая находчивость!»).
  • Умение возвращать деньги
    Помогите ребенку записаться в библиотеку и объясните, что брать книги в библиотеке — почти то же самое, что пользоваться кредитной картой. Ты берешь книгу, ее отмечают в твоей карточке, ты приобретаешь знания, а если не возвращаешь книгу в библиотеку, за нее приходится платить. Одалживайте ребенку небольшие суммы, долги пусть возвращает из карманных денег. (Следите, чтобы это упражнение научило ребенка возвращать долги, а не влезать в них.) Если вы купили что-то для ребенка и расплатились кредитной карточкой, покажите ему счет и объясните, что теперь вы обязаны заплатить за покупку банку. И все это несмотря на то, что в магазине вы просто протянули кредитку продавцу, и он вам выдал товар.
  • Умение с помощью денег изменять мир
    На Пасху или другой праздник, который вы отмечаете всей семьей, разрешите ребенку оплатить свою еду из своих денег. К Новому году и Рождеству проследите, чтобы ребенок сам приготовил подарки близким и друзьям-сверстникам.

Джолайн Годфри — одна из ведущих специалистов, занимающихся в США финансовым воспитанием детей. В издательстве «Добрая книга» вышел перевод на русский ее книги «Как научить ребенка обращаться с деньгами».

Джолайн систематизировала упражнения, которые помогут детям выработать нужные навыки.

А на этой странице Вы узнаете, что она предлагает для детей 9 — 12 лет.

По ее мнению, которое она описывает в книге «Как научить ребенка обращаться с деньгами», этот период развития ребенка характеризуется:

  • быстрым физическим ростом;
  • осознанием своего «я»;
  • первыми попытками самовыражения и проявлением независимости;
  • развитием общественного сознания;
  • формированием первых увлечений, не связанных со школьной учебой;
  • усилением отождествления себя со сверстниками.

Соответственно в это время стоит развивать такие финансовые навыки:

  1. умение подсчитать сдачу;
  2. проявление инициативы и предприимчивости;
  3. понимание стоимости вещей;
  4. формирование представления о заработанных деньгах;
  5. умение подбивать баланс своих доходов и расходов.
  • Умение экономить

Помогите ребенку открыть сберегательный счет в банке для оплаты его особого увлечения или цели. Это должен быть счет, который вы вместе с ним сможете пополнять раз в неделю или раз в месяц, но снимать с него деньги нельзя до конца года. Накопленные деньги должны быть использованы только на определенные цели. Познакомьте ребенка с другими способами накопления — с вложением в ценные бумаги, например.

  • Умение вести счет деньгам

Доверьте ребенку заполнять за вас квитанции об оплате коммунальных услуг — за квартиру, за электричество. Вместе с ним подсчитывайте суммы, которые вам необходимо уплатить. Выберите один постоянный вид расходов (походы в кино, покупка любимых книг или видеофильмов), по которому ребенок будет сам вести учет затрат. Пусть представляет, в какую сумму вашей семье обходится то или иное развлечение. Приводите конкретные примеры. Предложите ребенку представить сложенный из долларовых купюр небоскреб высотой в целый километр. Общая сумма составит 14 млн. долларов. Придумайте семейную валюту, чтобы показать ребенку, в чем заключается роль денег.

  • Умение добиваться достойной оплаты своего труда

Помогите детям путем опроса друзей и проведения других исследований выяснить расценки за присмотр за детьми, скашивание травы на газонах возле дома и другие хозяйственные работы. Возьмите на себя роль клиента, который спрашивает: «Сколько вы хотите за свою работу?» Пусть ребенок поупражняется в вариантах ответа.

  • Умение тратить с умом

В большом магазине организуйте игру «Поиск сокровищ». Пусть ребенок найдет вещи на заданную тему по минимальной цене — например, подушку для прихворнувшей родственницы или бумажник для приятеля. Покажите, как читать этикетки важных для детей товаров (кормов для домашних животных, чипсов, сока). В каком виде эти товары обходятся дешевле: если покупать по одной упаковке, по нескольку упаковок, вразвес? Обсудите разницу между потребностями, желаниями и мечтами. Объясните ребенку, чем опасен накапливающийся процент, если вы покупаете вещи в кредит. Назначайте небольшой процент на возврат мелких ссуд, которые вы даете ребенку, чтобы он в принципе понял смысл денежных отношений.

  • Умение говорить о деньгах

Предложите ребенку написать короткую пьеску о том, как герой одолжил деньги другу, а тот не вернул их вовремя. Выделите время на разговоры о финансовых перспективах семьи. В экстренных случаях. Убедитесь, что дети знают, кому звонить, как поступить, что будет с ними, если в семье что-то произойдет. Спросите, нет ли у ребенка вопросов о деньгах.

  • Умение жить по средствам

Определите бюджет для покупки школьных принадлежностей, затем возьмите ребенка в магазин и предложите придерживаться бюджета. Выделите ребенку сумму на воскресный ужин для семьи. Пусть составит меню и сходит в магазин за всем необходимым. Сопровождайте ребенка в этом предприятии. Определите бюджет на то, что интересует ребенка — книги, диски, предметы для коллекционирования. Попросите ребенка рассказать, как он потратит деньги, а затем попросите отчитаться, предложив представить чеки и записи.

  • Умение вкладывать деньги

Сделайте вырезку из деловой газеты или распечатайте с делового сайта материал о доходах одной из известных компаний, знакомых ребенку. Например, «Кока-Кола» или «Майкрософт». Объясните ему, сколько денег компания потратила на маркетинг и рекламу, чтобы получить в результате такой высокий доход. Предложите ребенку проверить, понимаете ли вы значение слов из финансового раздела газеты. Предложите по 3 рубля за каждое слово, которое вы поняли неверно. Или дайте список слов, которые надо найти, и пообещайте по 3 рубля за каждое заученное слово. Предложите ребенку начать собирать предметы, ценность которых со временем вырастет (марки, монеты).

  • Умение проявлять предприимчивость

Помогите ребенку превратить одно из его увлечений в небольшое предприятие. Прочитайте ребенку рассказ про предпринимателя, превратившего увлечение в бизнес. Поиграйте с ребенком в игру «Монополия» или в другой вариант этой настольной игры.

  • Умение возвращать деньги

Сделайте муляж кредитной карточки, чтобы ребенок мог «расплачиваться» за покупки. Подойдет любая уже использованная пластиковая карточка. Предложите по особому случаю одолжить ребенку деньги, составьте расписку, которую должны подписать и вы, и он. Если ребенок опоздает с возвращением долга, он должен будет отдать его вместе с процентами.

  • Умение с помощью денег изменять мир

Устройте семейное собрание по поводу пожертвований на благотворительность, которые вы собираетесь сделать. Расскажите ребенку о налоговых вычетах, которые можно получить в налоговой инспекции после оплаты образовательных услуг.

Джолайн Годфри — одна из ведущих специалистов, занимающихся в США финансовым воспитанием детей. В издательстве «Добрая книга» вышел перевод на русский ее книги «Как научить ребенка обращаться с деньгами».

Джолайн систематизировала упражнения, которые помогут детям выработать нужные навыки.

Ниже представлено ее мнение о том, как развивать финансовую сметку у подростков 13 — 15 лет.

Этот возраст отличается тем, что у ребят:

  • внимание сосредоточено прежде всего на настоящем, представления о будущем смутные;
  • появляется обеспокоенность своим поведением, важно, как смотрят и как оценивают тебя окружающие;
  • появляются первые независимые суждения;
  • максимальная подчиненность правилам и нормам поведения, принятым в среде сверстников.

По мнению Джолайн, которое она приводит в книге «Как научить ребенка обращаться с деньгами», в подростковом возрасте нужно развивать такие навыки:

  1. умение делать покупки, сравнивая товары;
  2. понимание взаимосвязи между временем и деньгами;
  3. умение зарабатывать деньги, заниматься мелким предпринимательством;
  4. умение экономить деньги с конкретными целями;
  5. формирование общих представлений об инвестициях;
  6. умение читать банковские документы, счета;
  7. формирование представления о процентах и дивидендах;
  • Умение экономить 

Выясните, есть ли у ребенка долгосрочная «взрослая» цель, которая бы характеризовала его как независимого, самостоятельного человека. Например, покупка автомобиля после поступления в вуз или поездка с классом на отдых. И объясните, что вы ждете от него вклада в достижение этой мечты уже сегодня. Часть денег на достижение цели должна быть собрана путем экономии. Пусть это будет маленькая часть, зато ребенок усвоит: финансовое планирование означает независимость. Обсудите с ребенком собственный опыт, связанный с умением или неумением экономить, а также его влияние на вашу жизнь и независимость. Проанализируйте состояние счета ребенка (или его накоплений в той же копилке).

  • Умение вести счет деньгам

Пора открыть настоящий текущий счет. Отведите ребенка в банк. Вместе с ним положите ему на счет небольшую сумму и запланируйте регулярные походы в банк, чтобы ребенок мог класть или снимать деньги со своего счета. «Следи за рублем». Попросите ребенка записывать в дневнике каждый потраченный и заработанный за день рубль. Обсудите его расходы. Спросите ребенка, какие выводы он может сделать о своем финансовом типе поведения и привычках. Что бы он хотел изменить или улучшить, от чего зависит его самостоятельность? Возьмите ребенка с собой за покупками и попросите записывать каждый потраченный рубль.

  • Умение добиваться достойной оплаты своего труда

Обсудите со своими знакомыми возможные виды оплачиваемой работы, которую они могли бы предоставить вашему подростку. Пусть ребенок сам проведет переговоры и обсудит оплату. Дайте ребенку список из десяти профессий и попросите в Интернете выяснить среднюю зарплату. Предложите ребенку узнать, сколько платят работнику без опыта и с десятилетним стажем.

  • Умение тратить с умом

Объясните ребенку, что такое гарантия в следующий раз, когда будете заполнять его при покупке техники. Подарите ребенку подписку на журнал для покупателей. Объясните, что такое скрытые затраты. Попросите ребенка выяснить разброс цен на частные уроки. Объясните, что такое «импульсивная покупка» и почему шоколадные батончики и жвачку выкладывают возле касс.

  • Умение говорить о деньгах

Поговорите о рекламных роликах, которые показывают во время любимых детьми передач. Попросите оценить их точность, честность и ценность. Обсудите разницу между накоплениями (сбережениями) и потреблением (расходами). Поговорите о том, что подразумевает каждое из этих понятий для окружающей среды и человека.

  • Умение жить по средствам

Заведите отдельный бюджет для одного из любимых занятий ребенка. Поручите ребенку планировать и вести бюджет семейных вылазок. Пусть подсчитает расходы на все необходимое на целый день, в том числе на бензин, еду, чаевые, входную плату. Вначале выдайте ребенку наличные, чтобы расплачивался везде, где это потребуется. Если деньги у ребенка кончатся еще до вечера, не браните его — просто вернитесь домой пораньше и повторите упражнение через месяц.

  • Умение вкладывать деньги

Когда вам попадаются статьи о компаниях, выпускающих любимые товары вашего ребенка, предлагайте ему почитать, а потом объясните, насколько рискованно вкладывать деньги в акции этих предприятий.

  • Умение проявлять предприимчивость

Дайте подростку почитать биографию известного предпринимателя. Предложите ребенку и его товарищам помогать соседям мыть машины или выносить тяжелый мусор, чтобы заработать деньги на подарки к праздникам.

  • Умение возвращать деньги

Дайте ребенку распечатку вашего счета по пластиковой карте и попросите подсчитать, сколько денег вы потратили. Попросите ребенка поискать в Интернете предложения банков по оформлению кредитной карты с наименьшим процентом.

  • Умение с помощью денег изменять мир

Перед Новым годом подарите подростку посильную для вас сумму, чтобы он приобрел подарки для ребят из малоимущей семьи, которая живет с вами по соседству или дети из которой учатся в одной школе с вашим ребенком.

Джолайн Годфри — одна из ведущих специалистов, занимающихся в США финансовым воспитанием детей. В издательстве «Добрая книга» вышел перевод на русский ее книги «Как научить ребенка обращаться с деньгами».

По мнению Джолайн, вырастить грамотного, бережливого, рачительного, предприимчивого и вместе с тем не скупого отпрыска — не так-то уж и просто. С одной стороны, без денег и шагу не ступишь.

С другой — попробуй разобраться с налету в финансовых документах: банковских счетах, налогах, кредитах, процентах. А без них как прожить современному человеку?

Джолайн систематизировала упражнения, которые помогут детям выработать нужные навыки.

На этой странице мы разместили упражнения для детей 16 — 18 лет.

Особенности развития детей в этот период:

  • развивается способность к логическому мышлению и планированию;
  • обострено стремление добиваться признания у сверстников;
  • появляется желание проявить свою независимость;
  • наступает пора принятия первых серьезных жизненных решений.
  • В этот период, как считает Джолайн, пора воспитывать:
  • умение активно экономить, тратить и вкладывать;
  • умение связывать между собой цели и сбережения;
  • формирование ответственности за других и за себя;
  • умение вести разговоры о деньгах и строить планы на будущее;
  • формирование представления о деньгах как инструменте власти;
  • умение разбираться в формах выплаты заработанных денег, дебетных и кредитных карточках, заполнять бланки налоговых деклараций.

Вот 10 упражнений для развития основных навыков обращения с деньгами у ребят 16 — 18 лет:

  • Умение экономить

Объясните ребенку систему кредитования, что такое потребительский кредит. Расскажите о том, что у каждого человека есть своя «кредитная история» — и банки обмениваются информацией, насколько честно человек выполняет обязательства договора, когда берет кредит, и что в кредите могут и отказать, если ты в прошлый раз повел себя нечестно.

Обсудите с подростком, ради какой цели стоить экономить деньги. Посчитайте, сколько нужно откладывать каждый месяц, если он мечтает после окончания института приобрести собственную машину.

  • Умение вести счет деньгам

Пришло время ввести для ребенка ежегодный бюджет. Проводите ревизию бюджета каждый квартал. Выберите время, чтобы отпраздновать вступление ребенка в юность, и приурочьте к этому событию анализ ежегодного бюджета. Если ребенок хочет подработать на каникулах — помогите найти ему дело. Научите заполнять нужные документы и — обязательно! — договор с работодателем. Объясните ему, какой процент от зарплаты у него вычитают в качестве налога и на что государство тратит полученные таким образом деньги. Познакомьте подростка с финансовой ситуацией в семье. Убедитесь, что он понимает свою роль в жизни семьи.

  • Умение добиваться достойной оплаты своего труда

Попросите ребенка перечислить три навыка или таланта, которые у него есть, а также плату, которую он бы считал разумной за эти навыки или таланты. Потом дайте ему возможность сравнить эту информацию с расценками в Интернете на работу людей, обладающих сходными навыками.

Познакомьте ребенка с системами оплаты за работу — сдельной, повременной, сдельно-повременной. Спросите его, какую форму оплаты он считает наилучшей.

Обсудите с ребенком, как нужно вести себя на собеседовании, перед тем, как он отправится на поиски своей первой работы.

  • Умение тратить с умом

Дайте ребенку урок по чаевым: когда и сколько стоит платить, за какие услуги платить не надо.

Возьмите ребенка с собой, когда отправитесь совершать для семьи крупную покупку — новый телевизор, машину, мебель.

Попросите его поискать в других магазинах или в Интернете эту же вещь по более низкой цене.
Если у ребенка есть мобильный телефон, проанализируйте с ним тарифные планы — определите, какой для него выгоднее.

  • Умение говорить о деньгах

Обсудите семейные планы относительно недвижимости, расскажите ребенку, на кого оформлена квартира, в которой он сейчас живет, расскажите о документах, которые это подтверждают, и как ими пользоваться на всякий случай.

Обсудите этикет встреч, как вашему сыну или дочери решать вопрос совместных расходов на свиданиях.

Попросите подростка перечислить пять самых важных причин для беспокойства о деньгах (например, что ему может не хватить денег, когда он расплачивается за обед в столовой) и вместе подумайте, как этих ситуаций избежать.

Попросите ребенка составить бюджет выпускного бала, свадьбы или еще какого-нибудь торжества.

  • Умение жить по средствам

Объясните, что такое пенсия. Расскажите, какие есть способы накопить деньги в пенсионном фонде.

Попросите ребенка предположить, что его ежемесячный доход составляет 10 тысяч и 20 тысяч рублей. Предложите составить бюджет для каждого случая. Напомните ему о налогах, сбережениях.

Спрашивайте не «как ты хочешь жить?», а «каким человеком ты хочешь быть?». А затем попросите составить бюджет выбранного образа жизни.

  • Умение вкладывать деньги

Напомните подростку, что такое ценные бумаги. Объясните, что слово «облигация» происходит от латинского obligato, то есть «обязательство выплатить деньги по этой ценной бумаге».

  • Умение проявлять предприимчивость

Расскажите ребенку о предпринимателях, которые находчиво и оригинально осуществляли свои идеи.

Напомните ребенку о его прежних идеях, связанных с заработком денег. Подумайте вместе, что из этого получилось и почему.

  • Умение возвращать деньги

Если вы завели ребенку кредитную карту, объясните ему, как защититься от мошенничества.

Ссужая детей деньгами, не забывайте о процентах. Пусть они будут низкими, но вы обязаны напоминать: в будущем ему придется брать кредиты, а их всегда дают под определенный процент.

  • Умение с помощью денег изменять мир

Попросите перечислить по крайней мере три общественных вопроса, важных для ребенка (например, помощь бездомным животным). Предложите составить план действий в поддержку тех, кто занимается решением этих вопросов.

Попросите ребенка выяснить, какая из известных компаний занимается социально ответственным бизнесом. Пусть объяснит, в чем заключается эта ответственность.

Семейные отношения – очень хрупкий союз двух самостоятельных людей, от которых в равной степени зависит его упрочение либо разрыв. Практически в каждой семье на той или иной стадии развития возникают острые финансовые вопросы, связанные с уровнем заработной платы.

Один из главных вопросов, который может привести к полному недопониманию и разрыву отношений, связан с деньгами и распоряжением семейным бюджетом. Это проблема финансового неравенства.

Она может возникнуть по следующим причинам:

Разное положение

Разное материальное положение партнеров на момент заключения брачного союза. Тот в паре, кто зарабатывает меньше, невольно начинает чувствовать себя виноватым, пытаясь загладить перед другим эту «вину».

Разное отношение

Разное отношение к деньгам. Если один из супругов привык жить, не считая денег, и думать при этом, что иначе и быть не может, а другой считает каждую копеечку и педантично сверяет расходы и доходы, то начинается конфронтация между супругами: один из них не будет иметь ни малейшего представления о том, как пополняется семейный бюджет, а другой – что финансовое благополучие семьи интересно только ему. В этом случае нужно попытаться заинтересовать супруга, любящего жить на широкую ногу, предложив сравнить ценовую политику на какие-либо товары или услуги, которые являются предметом первой необходимости для семьи.

Несовпадение взглядов

Несовпадение взглядов на планирование денежных трат в семье. Домашняя экономика может рухнуть, если один из супругов увлекается необоснованным расходованием денег, тратя их на бесконечный шопинг, азартные игры, модные тренды или обслуживание своей «игрушки» в виде дорогой техники.

Злоупотребление превосходством

Злоупотребление одним из супругов своим материальным превосходством. Если человек, приносящий в бюджет семьи большую часть средств, начинает постоянно угнетать другого, напоминая о том, на чьи средства тот живет, вопрос о продолжении отношений становится очень острым. Чаще всего такая ситуация развивается в нескольких случаях: в случае, когда мужчина по каким-либо причинам или зарабатывает во много раз меньше своей жены, или вовсе не работает и находится на ее содержании, и в случае, когда жена находится в отпуске по уходу за ребенком и лишена постоянного источника финансирования, достаточного для обеспечения появившихся потребностей.

И как же правильно распределить финансы в семье

Есть несколько способов распоряжения семейным бюджетом, которые при наличии отрицательных сторон, все же могут несколько нивелировать негативные моменты разницы материального положения супругов. Это открытый и закрытый способ.

Открытый способ

При открытом способе финансового распоряжения все заработанные деньги складываются в одно доступное для обоих супругов место и расходуются по мере надобности независимо от того, кто именно их туда принес. В этом случае один из супругов управляет финансами, а другой принимает все как есть. Здесь могут возникнуть споры и конфликты, особенно в том случае, если один из супругов лишен источника постоянного финансирования.

Закрытый способ

Закрытый способ семейного финансирования предполагает концентрацию всех средств у одного из супругов. При этом другому выдается минимум, определенный самостоятельно. Этот способ также не упрочит семейных отношений, поскольку вызовет недовольство и чувство незаслуженной обиды.

Во избежание этих острых недоразумений, могущих привести к открытой конфронтации между супругами, следует в каждой конкретной ситуации четко определить расходы, доходы, инвестиции и способы улучшения финансового состояния.

Также следует определиться с расходами на семью, например, покупка бытовой техники или совместный отпуск, и на каждого из супругов, это может быть покупка каких-либо дорогих вещей. При этом нужно не забыть, что у неработающего не важно по каким причинам супруга есть личные нужды, на которые следует заранее выделить оговоренную сумму.

Каждый из супругов должен помнить о том, что семья – это их общий союз, и по мере сил и возможностей вкладывать в рост и развитие семейных отношений не только деньги, но и свою душу, тогда никакие финансовые проблемы не разобьют счастье совместной жизни.

Бюджет или план доходов и расходов, крайне важен не только для целого государства или крупного финансово-промышленного холдинга, но и для небольшого предприятия, семьи и даже отдельного человека. Умение составлять личный бюджет является для человека не только ключом к росту личного экономического благосостояния, но и повышает уровень его самоорганизованности, дисциплины, поскольку при осуществлении процесса бюджетирования человек сам контролирует свои доходы и расходы, осуществляет их планирование и анализ.

Что же необходимо для того, чтобы правильно составить личный бюджет?

Во-первых, строгий ежедневный учет всех доходов и расходов по направлениям. Например, в части доходов: доход по основному месту работы (зарплата), дивиденды банка, прочие доходы. В части расходов, коммунальные расходы (расходы по аренде недвижимости), расходы на транспорт, питание, связь и прочие. Желательно вести учет и удельного веса (в процентах) каждого вида дохода или расхода в общей сумме доходов и расходов соответственно. Это необходимо для составления бюджета на следующий месяц, поскольку зная удельный вес и общую сумму дохода или расхода, можно запланировать сумму дохода или расхода по конкретной статье с учетом некоторых поправок.

Во-вторых, в конце каждого месяца необходимо подвести итог по всем полученным доходам, понесенным расходам и неиспользованным ресурсам. После этого можно составлять бюджет на следующий месяц. В доходной части бюджета проставляются все статьи доходов, которые будут иметь место в предстоящем месяце с указанием суммы по каждому из видов доходов, а также удельного веса каждого дохода в структуре общего дохода за месяц. В расходной части аналогично доходной проставляются все предстоящие расходные статьи с указанием суммы по каждому виду расходов и удельного веса.

При планировании сумм по каждой из статей доходов и расходов за базу берутся данные прошлого месяца, производится их анализ на предмет постоянства и динамики роста. К примеру, доходная статья – заработная плата остается на уровне прошлого месяца, если нет предпосылок для ее увеличения в следующем месяце. Однако тут есть небольшой нюанс: для того, чтобы заработная плата росла, необходимо программировать ее рост, т.е. строить прогноз ее ежеквартального роста на 10-15%, что в конечном итоге может привести к ее реальному росту.

Что касается расходной части, то по каждой из статей можно провести анализ с целью выявления возможной экономии в следующем месяце. К примеру, расходы на питание – если сохранять все товарные чеки, то легко можно обнаружить те виды продуктов, от приобретения которых можно отказаться или ограничить размер их потребления (к примеру, гамбургеры, чипсы, пиво и т.п.).

В-третьих, зафиксировать сумму остатка денежных средств на следующий месяц (не менее 10% от дохода), что даст возможность формирования резерва на случай осуществления непредвиденных расходов.

В-четвертых, после составления бюджета на следующий месяц всю сумму имеющихся ресурсов (наличные деньги, деньги на карточных счетах и пр.) необходимо распределить по направлениям расходов в размере 50-100% от рассчитанного лимита на следующий месяц (в зависимости от частоты получения основного дохода – 1 или 2 раза в месяц, если речь идет о зарплате).

Соблюдение вышеуказанных принципов ведения личного бюджета даст возможность любому человеку легко оперировать своими денежными потоками и не попадать в ситуации хронического дефицита денежных ресурсов.